PBOC/EMV之電子現(xiàn)金應(yīng)用

文章出處：http://www.mjagi.com 作者： 人氣： 發(fā)表時(shí)間：2012年03月11日

    最近在做一個(gè)基于PBOC電子現(xiàn)金卡的終端應(yīng)用, 項(xiàng)目還沒有完成, 但電子現(xiàn)金部分的處理模塊已完成，剩下的基本是UI和調(diào)試的事情了. 想把對(duì)PBOC電子現(xiàn)金理解整理成一篇文章.

    電子現(xiàn)金的概念是在PBOC規(guī)范的第十三部分<<基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范 >>里提出的。 可以這樣理解，電子現(xiàn)金是PBOC里的一個(gè)應(yīng)用,它基于借貸記. 這個(gè)應(yīng)用被提出的目的就是實(shí)現(xiàn)我們經(jīng)常聽說的一個(gè)功能, 小額支付功能.

    基于電子現(xiàn)金的卡目前來講，一般有如下幾個(gè)特點(diǎn):

    1 是由銀行發(fā)行, 這個(gè)是必須的,否則就不會(huì)叫金融IC卡了.

    2 卡里只有一個(gè)應(yīng)用，也就是一個(gè)AID，因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)推行PBOC的卡都是先從單應(yīng)用開始做試點(diǎn). 從卡片的角度來講，實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用不成問題，但是, 如果卡片支持多應(yīng)用, 還需要終端(包括圈存終端和消費(fèi)終端)以及銀行后臺(tái)的相應(yīng)配合, 這部分的工程量就很大了, 所以暫時(shí)以單應(yīng)用為主.

    3 一般用這張卡做小額支付,并且非實(shí)名制，消費(fèi)無需密碼，且是脫機(jī)消費(fèi).

    4 這種卡一般只在銀行內(nèi)部或企業(yè)內(nèi)部使用(企業(yè)內(nèi)部也是與銀行合作), 目前很難推廣到一些大的公共事業(yè)中(比如交通), 因?yàn)檫@些行業(yè)是國(guó)家建設(shè)部管的, 這里面有很多非技術(shù)的原因?qū)е裸y行這種金融機(jī)構(gòu)與建設(shè)部難以坐在一起協(xié)商.

    電子現(xiàn)金的應(yīng)用, 主要做兩種類型的交易，一是圈存交易，一是消費(fèi)交易. 我這里以終端圈存交易為例，簡(jiǎn)單描述一下PBOC的交易流程.

    所謂電子現(xiàn)金圈存, 是指把用戶在銀行帳戶里的錢轉(zhuǎn)到這張電子現(xiàn)金的卡上. 說白了就是從你的銀行卡上轉(zhuǎn)錢到電子現(xiàn)金的IC卡上. 由于目前還沒有實(shí)現(xiàn)PBOC卡的多應(yīng)用，整個(gè)圈存過程實(shí)際上需要兩張卡，終端先讀取銀行卡信息(包括卡號(hào)，密碼以及充值金額等信息), 扣費(fèi)成功后下一步才是走PBOC交易流程，對(duì)電子現(xiàn)金卡寫卡. 而推廣PBOC的終極目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)一卡多應(yīng)用, 也就是說，未來的某個(gè)時(shí)候，就可以用一張卡完成圈存,只是不同的應(yīng)用.

    我這里簡(jiǎn)單通俗的介紹一下電子現(xiàn)金充值PBOC的流程. 更詳細(xì)的內(nèi)容可以直接看PBOC 2.0規(guī)范.

    前面說到，電子現(xiàn)金應(yīng)用是基于借貸記的, 所以它兼容借貸記應(yīng)用，可以說是精簡(jiǎn)版的借貸記應(yīng)用. 每一筆交易，所執(zhí)行的PBOC流程就是簡(jiǎn)化版的借貸記流程.

    第一步, 選擇應(yīng)用, 所用命令是select, 傳的參數(shù)是 應(yīng)用AID號(hào). 這里跟標(biāo)準(zhǔn)的PBOC交易流程并不一樣, 因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)流程里面, 前面還有兩步, 就是讀取支付系統(tǒng)目錄, 建立應(yīng)用列表.為什么可以省掉這兩步, 因?yàn)榍懊嬲f到，卡里一般只有一個(gè)應(yīng)用AID，目前還沒有實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用, 這個(gè)AID號(hào)應(yīng)該在卡片個(gè)人化時(shí)就已經(jīng)固定好，只要你知道了該AID號(hào)，直接跳過前兩步選擇該應(yīng)用可以了. 卡里只有一個(gè)應(yīng)用，就無所謂應(yīng)用列表了. 當(dāng)然，一個(gè)好的程序設(shè)計(jì)建議還是走標(biāo)準(zhǔn)流程，這樣，以后卡片實(shí)現(xiàn)了多應(yīng)用, 你的終端程序也可以通吃.

    應(yīng)用選擇后，卡片返回一串信息, 這串信息里面有個(gè)很重要的數(shù)據(jù)叫PDOL, 這是一個(gè)列表，卡片通過這個(gè)列表告訴終端，它需要哪些數(shù)據(jù), 這些數(shù)據(jù)用來給卡片做應(yīng)用初始化. 舉個(gè)列子，比如卡片可能會(huì)需要授權(quán)金額(就是圈存的金額), 貨幣代碼等數(shù)據(jù). 終端程序解析PDOL，按照一定的規(guī)則拼接數(shù)據(jù),進(jìn)入第二步.

    第二步, 應(yīng)用初始化. 命令是GPO, 參數(shù)就是前一步根據(jù)PDOL所組的數(shù)據(jù)包. 該步表示終端通知卡片交易開始了. 卡片會(huì)返回AIP和AFL兩個(gè)數(shù)據(jù). AIP告訴終端卡片支持的功能, 比如卡片是否支持脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證, 是否支持發(fā)卡行認(rèn)證等. AFL是要告訴終端, 如果要完成這筆交易，你終端該從卡上讀什么數(shù)據(jù)。AFL里就包含了這些數(shù)據(jù)的位置和名稱. 舉個(gè)例子，這些數(shù)據(jù)可能有當(dāng)前的交易序號(hào)，該張卡片的卡號(hào)(PBOC里叫PAN,應(yīng)用主帳號(hào))等.

    第三步，讀數(shù)據(jù). 命令是read record. 參數(shù)是前一步得到的終端所需卡片數(shù)據(jù)的位置和名稱. 終端要把AFL指定的所有數(shù)據(jù)讀出，并保存到終端供下面的流程所用. 每次讀到的數(shù)據(jù)是包含在卡片的返回信息中的, 終端解析返回信息，提取相關(guān)的數(shù)據(jù).

    第四步, 產(chǎn)生應(yīng)用密文. 命令是GAC. 參數(shù)是密文類型和產(chǎn)生密文所需的數(shù)據(jù). 密文類型有三種，分別是交易證書(TC), 應(yīng)用認(rèn)證密文(AAC),授權(quán)請(qǐng)求密文(ARQC). 因?yàn)檫@一步是為下一步聯(lián)機(jī)處理做準(zhǔn)備，所以終端應(yīng)用請(qǐng)求卡片產(chǎn)生的密文類型應(yīng)該是ARQC，查看卡片是否允許聯(lián)機(jī)處理. 卡片收到產(chǎn)生密文類型后，返回的信息有兩個(gè)重要的數(shù)據(jù), 第一個(gè)就是密文類型，該數(shù)據(jù)指示卡片是否愿意做聯(lián)機(jī)處理，如果愿意，返回的是ARQC，與終端一致，否則返回AAC，表示拒絕聯(lián)機(jī). 終端判斷卡片返回的是否是ARQC，如果是，終端要讀取卡片返回的另一個(gè)重要的數(shù)據(jù)，應(yīng)用密文(AC), 該密文是卡片用存放在卡里的密鑰，對(duì)終端發(fā)過來的明文數(shù)據(jù)，用3DES算法生成的.

    第五步, 聯(lián)機(jī)驗(yàn)證卡片. 這一步，卡片本身沒有操作. 終端把前一步得到的應(yīng)用密文，產(chǎn)生應(yīng)用密文的一些數(shù)據(jù)，還有其它的信息(比如交易日期，交易時(shí)間等),打包發(fā)送到發(fā)卡行PBOC后臺(tái), 通信方式一般是用TCP/IP。 后臺(tái)通過驗(yàn)證ARQC密文來認(rèn)證卡片, 如果認(rèn)證成功會(huì)返回授權(quán)響應(yīng)密文(ARPC), 這個(gè)ARPC是后臺(tái)通過3DES算法，對(duì)ARQC密文和二個(gè)字節(jié)的授權(quán)響應(yīng)碼加密生成的.

    第六步，第五步的目的是發(fā)卡行驗(yàn)證卡片的合法的性，這一步是卡片驗(yàn)證發(fā)卡行是否是一個(gè)有效的發(fā)卡行. 命令是External Authentication, 叫外部認(rèn)證. 參數(shù)是上一步聯(lián)機(jī)處理響應(yīng)的ARPC和授權(quán)響應(yīng)碼. 卡片收到命令后，會(huì)用自己的密鑰，對(duì)ARQC和授權(quán)響應(yīng)碼生成ARPC，然后與終端傳來的ARPC比較，兩都相同，就認(rèn)為此ARPC是來自一個(gè)有效的發(fā)卡行后臺(tái).

    第七步, 聯(lián)機(jī)圈存報(bào)文, 驗(yàn)證了卡片和發(fā)卡行的合法性之后，終端向發(fā)卡行后臺(tái)請(qǐng)求圈存，上傳的數(shù)據(jù)包括充值金額，卡內(nèi)原來的余額等信息, 發(fā)卡行后臺(tái)返回一個(gè)寫卡的腳本命令, 終端解析這個(gè)腳本，直接發(fā)給卡片即可. 到這里，卡片充值成功.

    第八步，這一步要發(fā)送第二請(qǐng)求密文命令(GAC2), 它的作用說白了就是告訴卡片交易結(jié)束。與第四步的GAC1不同的是，GAC2的參數(shù)里面多了授權(quán)響應(yīng)碼，并且請(qǐng)求的密文類型是TC,也就是希望卡片接受交易。如果卡片返回的也是TC，表示接受交易.

    第九步, 讀交易日志，在整個(gè)流程執(zhí)行的過程中，卡片會(huì)以一定的格式讀錄當(dāng)前這筆交易的信息，比如授權(quán)金額，卡號(hào)，交易時(shí)間，終端只需通過一個(gè)命令就可以把些信息讀出，然后提取出有用的信息，以便日后結(jié)算.